Bei einer Baufinanzierung machen die Zinsen einen großen Teil der Kosten aus. Wer ein Immobiliendarlehen aufnehmen möchte, ist deshalb gut beraten, aktuelle Bauzinsen stets im Blick zu halten. Dann bestehen nämlich sehr gute Voraussetzungen, um Angebote zu finden, bei denen die Konditionen günstig sind. Damit Sie eine möglichst genaue Vorstellung davon haben, worauf es zu achten gilt, stellen wir Ihnen die wichtigsten Informationen rund um die aktuellen Bauzinsen vor.

Mit dem Begriff der Bauzinsen – auch Hypothekenzinsen oder Baugeldzinsen genannt – sind jene Zinsen gemeint, die bei einer Immobilienfinanzierung entstehen. In der Regel nehmen angehende Eigentümer zur Finanzierung ihrer Bauvorhaben ein Darlehen auf. Mit den Bauzinsen, die dabei anfallen, wird die kreditgebende Bank für die Bereitstellung des Immobilienkredites entlohnt.

Um von möglichst niedrigen Zinsen zu profitieren, lohnt es sich für Interessierte, aktuelle Bauzinsen stets zu beobachten. Denn die Entwicklung der Bauzinsen hat einen maßgeblichen Einfluss auf die Angebote der Banken. Hierbei gilt: Je geringer der von der Europäischen Zentralbank (EZB) vorgegebene Leitzins ist, desto günstiger fallen die Konditionen aus, zu denen Banken Kredite anbieten. Somit ist der Immobilienkauf nicht nur eine Frage des richtigen Objektes, sondern auch eine Frage des idealen Zeitpunktes. Um diesen einschätzen zu können, sind zwei Aspekte aufschlussreich: Wie haben sich die Bauzinsen in der Vergangenheit entwickelt? Und wie werden sie es künftig voraussichtlich tun?

Während sich die Bauzinsen Anfang 2021 auf einem Rekordtief präsentierten, zeigten sie sich ein Jahr später im Januar und Februar 2022 auf deutlich höherem Niveau. Genauer gesagt stiegen die Zinsen um mehr als 0,5 Prozentpunkte auf 1,6 %. Ein wichtiger Grund für diese Entwicklung ist die Inflation im Euroraum. In Deutschland war diese im Februar auf 5,1 % gestiegen – unter anderem bedingt durch den schnellen Wiederaufschwung der Wirtschaft sowie die steigenden Energiepreise. Der Druck auf die Europäische Zentralbank zur Einleitung einer Zinswende ist damit hoch – und er wächst weiter. Ist während der letzten Jahre vor allem die Corona-Pandemie ein großes Thema für die Geldpolitik gewesen, wirbelt nun der Russland-Ukraine-Krieg die Märkte um Energien und Rohstoffe auf. Für die nahe Zukunft ist in Anbetracht dessen eine weitere Erhöhung der Inflation absehbar. Dementsprechend deutet sich auch für die aktuellen Bauzinsen ein weiterer Anstieg im Jahresverlauf an.

Das Zinsniveau ist in den vergangenen Jahrzehnten nie so niedrig gewesen wie im Rekordjahr 2021. Trotz des raschen Anstiegs des Zinsniveaus zu Jahresanfang, sind die aktuellen Bauzinsen (noch) vergleichsweise günstig. Hierzu die Entwicklung der Zinsen laut statista in Kürze:

Günstige Zinsen bedeuten, dass Sie bei der Baufinanzierung sparen. Nicht nur weil Sie durch einen geringen Zinssatz weniger Zinsen zahlen, sondern auch weil Sie mit günstigen Zinsen bei gleicher Monatsrate den Kredit schneller tilgen. Doch wie kommen die Zinsen zustande? Aktuelle Bauzinsen werden maßgeblich durch den Leitzins der EZB beeinflusst. Er gibt vor, zu welchem Zinssatz sich Banken Geld von der EZB leihen können. Ist der Zinssatz niedrig, tragen Banken die günstigen Konditionen oft an ihre Kunden weiter – die Zinsen für eine Baufinanzierung sind in diesem Fall günstig. Verschlechtern sich allerdings die Konditionen für die Banken, steigen auch für Bankkunden die Kreditzinsen an.

Darüber hinaus gibt es eine Reihe weiterer Faktoren, die auf aktuelle Bauzinsen einen Einfluss ausüben:

Bonität

Kredite zu verleihen, ist für Kreditinstitute mit Risiken verbunden. Deshalb prüfen Banken stets die Bonität von potenziellen Kreditnehmern. Ist die Bonität gut, sind oft Darlehensangebote zu günstigeren Zinsen möglich. Ist die Bonität hingegen schlecht – geht also die Bank mit ihrem Kreditangebot ein sehr hohes Risiko ein – äußerst sich das in erhöhten Zinsen. 

Eigenkapital

In Sachen Eigenkapital gilt: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen können, desto besser. Denn wer nur wenig Eigenkapital einbringt, der muss mit Zinsaufschlägen rechnen. Grundsätzlich empfiehlt sich ein Eigenkapitalanteil von mindestens 10 bis 15 % des Kaufpreises der zu finanzierenden Immobilie. 

Beruf

Ein regelmäßiges Einkommen bedeutet für Banken Sicherheit. Folglich können Interessierte, die ein solches Einkommen nachweisen können, meist aus Angeboten mit günstigeren Zinsen wählen. Selbstständige hingegen, bei denen eine Regelmäßigkeit des Einkommens nicht gegeben ist, zahlen häufig höhere Zinsen.

Alter

Unterschiede bei den Konditionen für Immobilienkredite bestehen auch in Hinsicht auf das Alter. Junge Menschen haben meist bessere Chancen auf Angebote mit günstigen Zinsen. Rentner hingegen zahlen oft höhere Zinsen.

Nutzung der Immobilie

Haben Sie vor, die zu finanzierende Immobilie selbst zu beziehen, können Sie oft aus Krediten mit günstigeren Bauzinsen wählen als Bauherren, die das entsprechende Objekt als Anlage nutzen wollen. 

Zinsbindung 

Je geringer der Sollzins, desto günstiger wird Ihr Baukredit – vorausgesetzt Sie haben die Zinsbindung bedacht. Auch bei günstigen Konditionen dauert die Rückzahlung eines Immobiliendarlehens in der Regel mehrere Jahre. Sind die aktuellen Bauzinsen niedrig, lohnt es sich deshalb, sich günstige Zinsen für einen längeren Zeitraum von 10 oder 15 Jahren festschreiben zu lassen. So profitieren Sie auch dann noch von Niedrigzinsen, wenn das Zinsniveau längst wieder angestiegen ist. Umgekehrt empfiehlt sich in Zeiten hoher aktueller Bauzinsen eine möglichst kurze Zinsbindung. So können Sie nach Ablauf der Zinsbindungsfrist zur weiteren Finanzierung ein neues Darlehen zu womöglich günstigeren Konditionen abschließen.

Tilgung

Bauzinsen fallen so lange an, bis der Immobilienkredit vollständig zurückgezahlt wurde. Um die Zinsen gering zu halten, können Kreditnehmer beim Vertragsschluss die Möglichkeit zu Sondertilgungen beschließen. Steht Ihnen einmal zusätzliches Geld zur Verfügung – weil Ihr Einkommen steigt oder weil Ihnen ein Bonus ausgezahlt wird –, können Sie dieses in die Darlehenstilgung einfließen lassen. Das verkürzt die Laufzeit des Kredits und verringert unterm Strich Ihre Zinszahlungen.

Marge

Banken erheben auf den Marktzinssatz stets einen Aufschlag. Je nach Bankinstitut fällt die Marge unterschiedlich aus. Wer sich günstige Konditionen wünscht, sollte beim Vergleich deshalb auch die Marge berücksichtigen. 

Damit Sie einen Kreditvertrag zu guten Konditionen abschließen, sollten Sie einige Punkte berücksichtigen:

Wer sich günstige Bauzinsen sichern möchte, der ist gut beraten, die aktuellen Bauzinsen im Blick zu haben. Dadurch lässt sich der Zeitpunkt des Vertragsabschlusses so wählen, dass Sie von günstigen Zinsen bestmöglich profitieren.

• Darüber hinaus ist es sinnvoll, vorab ausreichend Eigenkapital anzusparen. Das erhöht die Sicherheit für die Banken und damit die Aussichten auf günstige Konditionen.

• Empfehlenswert sind zudem Eigenkapitalreserven in Höhe von mindestens 2 bis 3 Monatseinkommen. Diese dienen als Rücklagen für unvorhergesehene Ausgaben. 

• Neben dem Kaufpreis sollten Sie die Nebenkosten von Anfang an in Ihre Finanzplanung einkalkulieren – das bewahrt Sie vor Überraschungen und gibt Ihnen eine gute Basis, um Ihre Finanzen vorausschauend zu planen. Zu den Nebenkosten zählen die Grunderwerbsteuer sowie Notar- und Grundbuchkosten sowie eventuelle Gebühren für Makler.

• Haben Sie sich einen guten Überblick über die anfallenden Kosten verschafft und ausreichend Eigenkapital angespart? Dann empfiehlt sich ein eingehender Vergleich der verfügbaren Angebote. Am besten prüfen Sie hierbei sowohl die Bauzinsen als auch sämtliche weitere Aspekte, etwa die Möglichkeit zu Sondertilgungen und Optionen zur Zinsfestschreibung. 

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