Eine eigene Wohnung bietet eine Vielzahl an Vorteilen – angefangen bei gestalterischen Freiheiten bis hin zum Entfallen monatlicher Mietzahlungen. Doch vor dem Kauf müssen Sie eine wichtige Frage klären: Wie lässt sich die Wohnung finanzieren? Gerne unterstützen wir von McMakler Finance Sie bei der Beantwortung dieser Frage. Alles Wichtige, was Sie in puncto Wohnungsfinanzierung wissen sollten, haben wir für Sie zusammengefasst.

Viele Menschen, die von einer eigenen Wohnung träumen, benötigen eine Wohnungsfinanzierung, um sich ihren Traum zu erfüllen. Grundsätzlich stehen zukünftigen Wohnungsbesitzern unterschiedliche Möglichkeiten offen – vom Bausparen bis hin zur Finanzierung per Wohnriester. Häufig fällt die Wahl allerdings auf ein Annuitätendarlehen. Und das hat seinen Grund: Kreditnehmer können sich bei einem Annuitätendarlehen die Zinsen für einen bestimmten Zeitraum festschreiben lassen. Das schenkt Planungssicherheit und ist besonders vorteilhaft, wenn die Zinsen aktuell niedrig sind.

Wer in eine Eigentumswohnung investieren möchte, stellt sich oft die Frage: „Wie viel Wohnung kann ich mir mit meinem Gehalt eigentlich leisten?“ Bei der Beantwortung sind verschiedene Einflussfaktoren relevant, etwa die Einkommenshöhe, monatliche Fixkosten und das vorhandene Eigenkapital. Auch die Nebenkosten sollten bei einem Wohnungskauf bedacht sein. Maklerprovision, Notargebühren und Grunderwerbssteuer erhöhen die Kosten, die künftige Eigentümer beim Wohnungskauf erwarten. Als Faustregel gilt: Um bei der Wohnungsfinanzierung gut aufgestellt zu sein, sollten Sie maximal 40 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens in die Finanzierung einer Eigentumswohnung investieren.

Vor dem Kauf einer Wohnung ist es wichtig zu ermitteln, welchen Betrag Sie in Form von einer Wohnungsfinanzierung benötigen. Daher sollten Sie sich zunächst einen detaillierten Überblick über Ihre Finanzen verschaffen. Im Idealfall haben Sie bereits eine gewisse Summe an Kapital angespart. Haben Sie bereits eine bestimmte Wohnung im Blick und kennen den Kaufpreis? Dann können Sie Ihr Sparguthaben von dieser Summe abziehen, um Ihren Finanzierungsbedarf zu ermitteln. Ein Beispiel: Sie verfügen über 20.000 Euro Eigenkapital. Für Ihre Wunschwohnung müssen Sie mit Nebenkosten 250.000 Euro aufbringen. Dann liegt Ihr Finanzierungsbedarf bei 230.000 Euro.

Die monatliche Rate der Wohnungsfinanzierung setzt sich aus zwei Teilen zusammen: Zinsen und Tilgung. Mit dem Anteil der Tilgung zahlen Sie Ihren Kredit ab. Den Zinsanteil wiederum zahlen Sie für die Bereitstellung der Darlehenssumme an die entsprechende Bank. Viele Banken bieten die Option, einen Sollzins zu vereinbaren. Günstig ist das in Niedrig-Zinsphasen, um sich niedrige Zinsen langfristig zu sichern. Nutzen Sie einen Rechner um die monatliche Rate zu ermitteln.

Haben Sie sich für ein Wohnobjekt entschieden, sollte vor dem Vertragsschluss unbedingt die Finanzierung gesichert sein. Hierzu sind zunächst fünf Fragen zu beantworten:

1.      Wie hoch sind die Gesamtkosten der Wohnung?

2.      Wie viel Eigenkapital ist vorhanden?

3.      Wie hoch ist der Finanzierungsbedarf?

4.      Wie hoch darf die monatliche Belastung maximal ausfallen?

5.      Ist dies aus dem Einkommen dauerhaft tragbar?

Tipp: Ein Rechner hilft Ihnen dabei, Ihre Finanzen zu kalkulieren.

Sind alle Fragen beantwortet, beginnt die Recherche eines passenden Kredits, mit dem sich der Finanzierungsbedarf decken lässt. Dabei gibt es einiges zu beachten. Wichtig ist zum Beispiel die Laufzeit. Generell sind Wohnungen vielerorts günstiger als Häuser. Doch dauert es auch bei einer Wohnung oft viele Jahre, um einen aufgenommenen Kredit zu tilgen. Bei einigen Finanzierungsoptionen, etwa beim Volltilgerdarlehen, legen Sie von Beginn an die Zeitspanne fest, in der das Darlehen zurückzuzahlen ist. Es gilt: Lange Laufzeiten verkleinern die monatlichen Raten. Dafür erhöht sich die Gesamtlaufzeit, wodurch Sie mehr Zinsen zahlen. Die durchschnittliche Kreditlaufzeit liegt bei 30 bis 40 Jahren. Über McMakler Finance haben Sie die Möglichkeit, einen Vergleich zu unterschiedlichen Angeboten zur Immobilienfinanzierung anzustellen. Im Rahmen einer unverbindlichen Beratung können Sie Ihre Finanzierungsangebote gerne persönlich mit unseren Finanz-Experten besprechen. Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, stellen wir alle notwendigen Unterlagen mit Ihnen gemeinsam zusammen und reichen den Finanzierungsantrag beim potenziellen Kreditgeber ein. Erfüllen Sie die Voraussetzungen der Bank, meldet sich diese häufig bereits nach wenigen Tagen mit einer Zusage.

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Zur Wohnungsfinanzierung bestehen diverse Optionen, die angehende Eigentümer nutzen können:

• Annuitätendarlehen: Bei einem Annuitätendarlehen handelt es sich um ein Darlehen mit konstanten Rückzahlungsraten. Der große Vorteil bei dieser Option ist die Planungssicherheit. Durch die konstante Monatsrate können Kreditnehmer die monatliche Belastung langfristig einschätzen. Oft bleibt nach der Sollzinsbindung eine Restschuld. Diese kann mit einem weiteren Annuitätendarlehen getilgt werden, der sogenannten Anschlussfinanzierung.

• Volltilgerdarlehen: Ein Volltilgerdarlehen wird innerhalb der vereinbarten Laufzeit und einem gleichbleibenden Zinssatz komplett zurückgezahlt. Nach Ende der Laufzeit ist die Schuldenfreiheit somit garantiert.

• Bausparvertrag: Bei der Wohnungsfinanzierung per Bausparvertrag sparen Sie – wie auch bei einer Baufinanzierung – während der Sparphase zunächst Kapital an. Ist der Bausparvertrag zuteilungsreif, können Sie den Vertrag nutzen und sich die Bausparsumme als Darlehen auszahlen. Falls die im Bausparvertrag vereinbarten Zinssätze jedoch nicht zeitgemäß sind, lohnt es sich das angesparte Kapital aus dem Bausparvertrag zu ziehen. Dies ist auch möglich ohne die manchmal noch attraktiven Zinsen des Bausparvertrages komplett aufzugeben. Lassen Sie sich dazu gerne von unseren Experten von McMakler Finance beraten.

Ganz egal für welche Option Sie sich entscheiden: Möchten Sie einen Kredit in Anspruch nehmen, haben Sie einige Voraussetzungen zu erfüllen, damit Ihr Kreditantrag bewilligt werden kann. Je nach Bank und Angebot variieren die Voraussetzungen. Auch das Vorweisen bestimmter Unterlagen ist zur Bewilligung Ihres Antrags erforderlich. Die wichtigsten Punkte fassen wir für Sie zusammen:

Welche Unterlagen werden für eine Wohnungsfinanzierung benötigt?

• Kopie von Personalausweis oder Reisepass

• positive SCHUFA-Auskunft

• Gehaltsnachweise

• Eigenkapitalnachweis

• Ggf. Steuerbescheid /-erklärung

• Ggf. Nachweise laufender Kredite

• Ggf. Unterlagen zu benötigten Kreditsicherheiten

Wie viel Eigenkapital sollte eingebracht werden?

Grundsätzlich gilt bei der Wohnungsfinanzierung: Je mehr eigenes Kapital vorhanden, desto besser. Viele Banken setzen einen Eigenkapitalanteil von 10 bis 20 Prozent der Gesamtkosten voraus.

Welche persönlichen Einflussfaktoren gibt es?

Neben dem Eigenkapital und den Unterlagen können weitere Einflussfaktoren eine Rolle spielen, beispielsweise die berufliche Situation oder das Alter. Freiberufler oder Rentner bedeuten für Kreditinstitute in der Regel ein höheres Risiko, was sich wiederum auf die Konditionen und Finanzierbarkeit auswirken kann.

Im Allgemeinen sind die Zinsen durch den Leitzins der europäischen Zentralbank bestimmt. Je nach Angebot haben Sie allerdings die Möglichkeit, sich Zinsen festschreiben zu lassen. Dies wird auch Zinsbindung oder Sollzinsbindung genannt. Eine Zinsbindung lohnt sich besonders dann, wenn das aktuelle Zinsniveau niedrig ist. Darüber hinaus können sich auch Sondervereinbarungen auf die Zinsen wirken. Vereinbaren Sie etwa die Möglichkeit zu Sonderzahlungen, können Sie Ihren Kredit schneller abbezahlen. Die verkürzte Laufzeit wiederum sorgt dafür, dass Sie weniger Zinsen zahlen.